Análise Swot

5 CASO 2 SOROCRED2 Quando a financeira Ultracred fechou as portas em 1990 permaneceram na cidade de Sorocaba em São Paulo dois encarregados de receber as contas da empresa o gerente Nilton Ferreira da Silva na época com 28 anos e o dono da firma de cobrança Luiz Maciel de Lima Filho de 33 anos Depois de tudo recebido sobrou com os dois a lista de cobrados Uma bela carteira de clientes de baixa renda lembra Lima Filho Gente pobre analfabeta mas nada malandra Sem melhor destino para a lista resolveram dar cartões de crédito às pessoas relacionadas Assim nascia a Sorocred e ganhava impulso um novo negócio o de cartões para a população de baixa renda Cartões que ajudariam a empurrar o carnê do crediário e o cheque prédatado na lista dos fiados em extinção e forçariam os bancos franqueados por Visa Amex Mastercard Diners e outras bandeiras as quais movimentam US 2 trilhões por ano mundo afora a entrar na dança das vendas em várias vezes no cartão sem acréscimo nem carnê nem cheques pré Pelas contas da Partner Consultoria já em 2002 circulavam 54 milhões de cartões de centenas de pequenas empresas e mais 42 milhões de bandeira Dois anos depois os de bandeira somam 50 milhões e Álvaro Musa da Partner estima em 70 milhões os alternativos Uma explosão que nem Lima Filho nem Nilton Silva explicam Os dois sabem que pobre até atrasa pagamento mas não por querer Uma gripe qualquer besteira o encalacra diz Lima Filho E ele é exposto ao imprevisto completa Silva Como não existe barraco de rico não inunda No entanto se pobre não pagasse a Sorocred não teria 2 milhões de cartões que neste ano pendurarão R 500 milhões em 35 mil casas de 600 cidades paulistas e de estados com filiais de Casas Bahia Droga Raia Extra Barateiro Insinuante Se pobre fosse mau pagador a Sorocred não daria 300 empregos diretos e nem sonharia em se derramar por 11 novas capitais dentre as quais Belo Horizonte Rio de Janeiro Curitiba e Porto Alegre 2 Caso preparado por José Luis F S Carvalho a partir de ALENCAR J Crédito independente In Época Negócios 29 de novembro de 2004 6 Para obter o cartão na Sorocred basta ter endereço nome limpo e pagar R 10 ou esperar as promoções e não pagar nada O limite do crédito é o ganho mensal declarado Em mês de cartão utilizado a fatura vem acrescida de R 899 ou R 10788 para quem usa todo mês o dobro da taxa nos bancos de cartões com bandeira Quem não consegue quitar pode dividir o saldo em três vezes com juros de 99 ao mês Esta é uma das fontes de receita da Sorocred além da taxa de retenção o desconto dado pela loja que varia de 3 a 8 A outra é a do parcelamento sem juros no cartão O dinheiro pego no banco a 4 ao mês é repassado a 8 para cobrir risco e custo operacional Por meio dessas operações sobra lucro suficiente na Sorocred para dobrar a cada dois ou três anos o número de cartões ativos e as vendas bancadas por eles A fórmula simples torna a Sorocred abusada a ponto de invadir Minas Gerais onde prosperam José Francisco Gomes da Silva e a Excard Embora só tenha quatro anos como empresa de cartões de compras e benefícios a Excard é muito conceituada na grande Belo Horizonte A empresa de Gomes da Silva não parcela saldo e seu cartão se limita a 40 da renda mensal do cliente mas só cobra R 9 pelo cartão e R 545 no mês em que o plástico é usado A Excard já emitiu mais de 100 mil cartões que penduram R 45 milhões por mês em 5 mil pontosdevenda Outra linha de atuação da Excard é a antecipação salarial Empresas que pagam o salário de uma só vez e querem facilitar a vida dos empregados sem complicar a sua dãolhes o cartão também limitado a 40 do salário Esse tipo de cartão não permite saque e só pode ser usado na rede credenciada Mais de 800 empresas públicas e privadas já deram o plástico a 50 mil empregados que com ele compram R 8 milhões todo mês Já a Policard criada em Uberlândia em 1995 além desses tem uma dezena de outros cartões dos de débito e crédito aos prépagos de desconto ou de fidelidade Seu presidente Humberto Pereira Carneiro orgulhase de já ter emitido mais de um milhão de cartões que compram mais de R 20 milhões por mês em 20 mil estabelecimentos de 520 cidades de 16 estados A Policard mantém contratos de cartão de adiantamento salarial com 3500 empresas entre elas Ambev Alpargatas Cargil Mabel e Coteminas Outro plástico da Policard é o primeiro cartão de alimentação que substitui a cesta básica em 7 vez de a prefeitura licitar na cidade grande o prefeito dá o cartão e o beneficiado compra onde quiser Questões 1 Considerando os fatores pertinentes ao macroambiente e ao microambiente da empresa projete um cenário favorável e outro desfavorável para a atuação estratégica da Sorocred se preferir considere em lugar da Sorocred a Excard ou a Policard 2 Elabore uma análise SWOT para cada um desses cenários 1 Cenário Favorável e Desfavorável para a Atuação Estratégica da Sorocred Cenário Favorável Cenário Econômico Maior confiança do consumidor em tomar crédito Crescimento econômico estável aumento da renda per capita e redução do desemprego Cenário Tecnológico Avanço tecnológico com maior adoção de soluções de pagamento digital e móvel A Sorocred pode investir em aplicativos e plataformas de pagamento online para melhorar a experiência do cliente Cenário Social Crescente inclusão financeira da população de baixa renda Maior consciência sobre a importância do crédito responsável Cenário Político e Legal Regulações favoráveis para o setor financeiro incentivando a competitividade e a inovação no mercado de cartões de crédito Cenário Desfavorável Cenário Econômico Recessão econômica aumento do desemprego e queda da renda per capita resultando em maior inadimplência Cenário Tecnológico Atraso na adoção de novas tecnologias de pagamento dificultando a modernização dos serviços da Sorocred Cenário Social Desconfiança da população de baixa renda em relação ao uso de cartões de crédito devido a experiências negativas passadas Cenário Político e Legal Regulamentações mais rígidas que aumentam os custos operacionais e limitam as operações da Sorocred SWOT ANÁLISE DO CENÁRIO FAVORÁVEL SOROCRED FORÇAS FRAQUEZAS Carteira de clientes de baixa renda fiel e em crescimento Conhecimento aprofundado das necessidades e comportamentos de crédito da população de baixa renda Rede de parceiros estabelecida parcerias com varejistas e redes de farmácias Dependência de clientes de baixa renda Taxas de juros e tarifas relativamente altas podem afastar potenciais clientes OPORTUNIDADES AMEAÇAS Entrada em novas capitais e estados aproveitando a demanda por crédito em regiões menos atendidas Investimento em soluções digitais para melhorar a experiência do usuário e aumentar a eficiência operacional Programas de educação financeira para clientes aumentando a conscientização sobre o uso responsável do crédito Concorrência Competição com grandes bancos e outras empresas de cartões que podem oferecer melhores condições Mudanças regulatórias Novas regulamentações que possam aumentar os custos ou restringir operações SWOT ANÁLISE DO CENÁRIO DESFAVORÁVEL SOROCRED FORÇAS FRAQUEZAS Base de clientes consolidada Mesmo em tempos difíceis a Sorocred possui uma base de clientes leal Experiência de mercado Experiência em navegar por períodos de dificuldades econômicas Inadimplência elevada Maior risco de inadimplência devido à recessão econômica Tecnologia defasada Atraso na modernização pode resultar em perda de competitividade OPORTUNIDADES AMEAÇAS Possibilidade de programas de apoio governamental para empresas que promovem inclusão financeira Foco em nichos específicos que ainda não são bem atendidos pela concorrência Aumento do desemprego e queda da renda resultando em menor capacidade de pagamento dos clientes Concorrentes mais adaptados tecnologicamente que possam capturar maior participação de mercado