TCC Planejamento de Aposentadoria - Investimento no Tesouro Direto Renda

Trabalho de Conclusão de Curso PÓSGRADUAÇÃO EM PLANEJAMENTO FINANCEIRO E FINANÇAS COMPORTAMENTAIS PLANEJAMENTO DE APOSENTADORIA BASEADA EM INVESTIMENTO NO RENDA DO TESOURO DIRETO ALUNO Ana Carolina Oliveira da Silva ORIENTADOR Prof Claúdio Rios 1 INTRODUÇÃO2 2 PÚBLICOALVO4 3 SOLUÇÕES E CERTIFICAÇÕES5 4 FERRAMENTAS6 5 INFRA E BACKOFFICE7 6 ESTRUTURAÇÃO DA INSTITUIÇÃO7 7 MARKETING9 8 COMERCIAL9 9 PROJEÇÕES E VIABILIDADE11 10 CONCLUSÕES11 REFERÊNCIAS PARA CONSULTA13 Sumario PROJETO PRÁTICO 1 INTRODUÇÃO Este projeto prático corresponde a primeira etapa da criação de uma empresa denominada de CS investimentos cuja finalidade se trata do oferecimento de serviços relacionados ao planejamento de aposentadorias baseadas em investimentos no tesouro direto de rentabilidade híbrida para clientes dos mais variados tipos de forma que este planejamento seja realizado de maneira simples eficiente com baixo custo e sem burocracia através de um serviço oferecido via plataforma do tipo online Sendo assim será abordado neste trabalho a etapa inicial do projeto correspondente a implementação da referida empresa Esta etapa corresponde ao desenvolvimento da metodologia a ser aplicada inicialmente em escala individual com objetivo de validála e verificar posteriormente a possibilidade do escalonamento da respectiva atividade a ser desenvolvida Neste contexto a plataforma de escolha para tal finalidade foi definida como sendo a Renda um novo título a ser disponibilizado a partir do dia 30 de janeiro de 2023 Além de oferecer diversas vantagens como a possibilidade de realizar investimentos via PIX ou mesmo ter isenção quando as metas de retorno não ultrapassam 6 salários bem como isenção da taxa de custódia ao se levar o investimento até seu vencimento a Renda já apresenta seu simulador como sendo disponível de forma online por instante em formato de planilha A partir desta planilha é possível realizar um mapeamento dos parâmetros relacionados a tempos de investimento idade inicial do cliente idade desejada para a aposentadoria do cliente e salário atualizado tudo isso de acordo com os valores atualizados de IPC e taxa fixa do título Aqui duas classes de clientes serão definidas clientes de capital inicial nulo CCIN e clientes de capital inicial variado CCIV Destes os clientes cujo capital inicial seja nulo CCIN será o alvo de nossos estudos iniciais com o objetivo de desenvolver um ponto de partida na implementação da metodologia a ser empregada em nossos serviços Clientes de Capital Inicial Nulo Simulação 2 Como se pode observar no Gráfico 1 aposentadorias ligeiramente superiores as tradicionais podem ser obtidas sem a necessidade de ter um limite de idade de aposentadoria a ser atingido permitindo que clientes possam desfrutar de aposentadorias com idades abaixo de 65 anos Além disso existe a possibilidade de recuperação do investimento bem como este pode ser implementado de forma muito mais flexível quando em comparação aos meios tradicionais de aposentadoria 3 Gráfico 1 Coluna 1 Tempo de Permanência de 10 anos Valor a ser investido R 214848mês Coluna 2 Tempo de Permanência de 20 anos Valor a ser investido R 51881mês Coluna 3 Tempo de Permanência de 30 anos Valor a ser investido R 15337mês Valor de Retorno Mensal por período de 20 anos R 200000mês 2 PÚBLICOALVO A ideia deste projeto é baseada na criação de uma empresa de gerenciamento de planos de aposentadoria baseado em investimentos no tesouro direto com objetivo de atender qualquer indivíduo ou mesmo uma família inteira a preços competitivos sempre fornecendo um serviço eficiente e de baixo custo de forma transparente e não burocrática A alternativa encontrada para a realização deste investimento é a Renda uma nova plataforma de investimentos que estará disponibilizada a partir do dia 3101 23 Em termos de públicoalvo grande diversidade de clientes pode ser alcançada Para isso a divisão de públicoalvo pode ser feita de forma criteriosa através de categorização precisa visando um direcionamento adequado do tipo de atendimento a ser direcionado apropriadamente ao tipo de cliente Dessa forma o públicoalvo é constituído em uma primeira linha de jovens de baixa renda tendo como motivação principal seu longo tempo de investimento Assim jovens trabalhadores a partir de 18 anos podem ser clientes da empresa sem a necessidade de mediação podendo inclusive a optar por serviços com tempo base que variem de poucos anos ou até mesmo a 50 anos de contribuição com taxas mensais extremamente leves à medida que o tempo de investimento se alongue Vale ressaltar também que planos direcionados ao investimento de indivíduos desde seus nascimentos podem ser realizados pela empresa desde que com a supervisão de seus responsáveis Assim a poupança tradicional que muitos pais realizam para seus filhos no momento de seus nascimentos pode ser facilmente transferida para a plataforma da Renda sob tutela de nossa empresa após apresentação de todas as vantagens apresentadas através de nosso simulador a ser disponibilizado em plataforma digital 4 3 SOLUÇÕES E CERTIFICAÇÕES Em particular para o acompanhamento dos investimentos a serem desenvolvidos em escala individual no início do projeto será desejável acompanhamento de profissional com formação acadêmica específica na área de financias com habilidades adicionais desejadas na área de gestão Após desenvolvimento da metodologia a ser empregada pela empresa a mesma passará a atuar com CNPJ bem definido através de um serviço que emprega plataforma do tipo online visando o escalonamento do respectivo serviço Depois de um tempo a ideia é solucionar todo problema relacionado a burocracia envolvida em procedimentos relacionados a aposentadoria com apenas alguns cliques através de uma plataforma online desenvolvida em termos de linguagem de programação simples e direta como por exemplo o Python Validada a metodologia a ser empregada bem como seu escalonamento a empresa passa a visar diferentes classes de clientes com o objetivo de permitir a estes os melhores caminhos de investimentos de forma altamente personalizada sendo isso possível de forma simples e automatizada através de uma plataforma digital a ser disponibilizada pela empresa Assim independentemente da quantidade de clientes a serem atendidos a personalização do serviço pode ser facilmente alcançada bastando apenas o cliente alimentar a plataforma com poucos dados pessoais recebendo assim por esta a melhor alternativa de aposentadoria a ser obtida a partir de investimentos no tesouro direto de forma simples e transparente 5 4 FERRAMENTAS A ferramenta a ser empregada no planejamento inicial de aposentadoria através de investimentos no tesouro direto corresponde a uma simples planilha de Excel desenvolvida de acordo com o modelo disponível pelo próprio site do tesouro direto1 Esta simples ferramenta permite a obtenção de valores a serem recebidos mensalmente a partir da simples adição dos valores correspondentes aos parâmetros de entrada dados por i Valor de IPCA ii Taxa fixa de título iii Idade do cliente iv Idade de aposentadoria desejada v renda mensal correspondente ao período vi Capital inicial É importante destacar que uma plataforma digital com objetivo de substituir a respectiva planilha será disponibilizada a partir do dia 310123 pelo próprio site do tesouro direto Esta plataforma pode ser anexada de forma separada em uma plataforma digital a ser futuramente desenvolvida pela empresa ou mesmo integrada de forma que o cliente possa efetuar todas as ações relacionadas ao investimento de sua aposentadoria em apenas um único local digital sem a necessidade de aberturas de planilhas acessos a sites específicos ou qualquer ação que venha a ser realizada de forma exterior a tal plataforma 1 Tesouro RendA Planilhas Google 6 5 INFRA E BACKOFFICE Inicialmente o modelo de implementação a ser desenvolvido pela empresa será iniciado em escala individual dispensando assim qualquer aparato contábil ou administrativo Neste sentido empregando a ferramenta descrita no item 4 será então previsto alguns planos básicos de aposentadoria baseados em faixas de aportes iniciais e mensais de forma a obter um mapa que permita fácil visualização integrada de importantes parâmetros relacionados ao investimento como tempo dimensão dos aportes valores iniciais parcelas retorno etc Toda esta etapa pode ser desenvolvida empregando apenas um único operador Após validação de metodologia a ser empregada pela empresa esta disponibilizará uma primeira equipe de profissionais com preferência aos de múltiplas competências com o objetivo de estabelecer uma quantidade mínima de profissionais que sejam capazes de proceder com o escalonamento da metodologia mesmo na ausência de aparatus administrativo ou contábil Ainda na etapa de escalonamento esta poderá ser realizada na ausência de escritório fixo através de trabalhos realizados exclusivamente de forma online local onde inclusive pode ser realizado o atendimento inicial ao cliente Validada a metodologia e seu escalonamento a empresa pode então dar prosseguimento a construção de sua central comercial podendo então apresentar endereço fixo e seus componentes importantes na implementação definitiva de um negócio a ser executado em grande escala Nesta etapa apenas um local sede fixo pode ser construído e sua posterior expansão fica como dependente do próprio andamento da empresa ao longo do tempo 6 ESTRUTURAÇÃO 7 DA INSTITUIÇÃO Inicialmente a empresa atuará em pequena escala visando modular todo seu funcionamento de forma controlada e precisa sob a alcunha de CS investimentos Atuará inicialmente com operador único e sua expansão será estritamente controlada sempre visando a manutenção de uma equipe administrativa reduzida através de forte desenvolvimento de automação de processos técnicos digitais e burocráticos Após validação da metodologia o operador inicial atuará como diretor da empresa e este será responsável pela contratação de uma primeira linha de funcionários com preferência para aqueles de múltipla formação acadêmica ou técnica Esta linha compreenderá os futuros diretos dos distintos setores que vão compor a própria empresa após escalonamento Assim setores como a parte relacionada a administração finanças contabilidade marketing e publicidade inteligência e automação e diversos outros setores que possam vir a ser importantes na composição estrutural da empresa serão compostos pelos profissionais que desenvolveram cada uma destas áreas da empresa e foram capazes de estabelecêlas na etapa do escalonamento A partir daí cada um destes diretores poderá designar seus profissionais de confiança baseados em pré requisitos estabelecidos de forma previamente colegiada com o objetivo de trazer a empresa material humano e profissional qualificado com o objetivo de expandir a empresa o mais rápido possível no ramo da aposentadoria privada a nível nacional 8 7 MARKETING Neste projeto a etapa referente a implementação de metodologia da empresa dispensa equipe referente ao setor de marketing No entanto após validação desta implementação é possível definir uma estratégia de marketing na etapa de escalonamento Para isso a literatura dispõe de diversas estratégias neste campo2 Devido as modernas formas de atacar este problema bem como a partir da natureza do negócio proposto neste projeto podese optar por estratégias relacionadas ao marketing digital3 Neste sentido escolheuse como estratégia prioritária na divulgação destes serviços o marketing de mídias sociais pois este pode ser inicialmente realizado de forma gratuita nas mais variadas plataformas digitais disponíveis atualmente Assim Facebook Instagram Twitter Tik Tok Snapchat e muitas outras podem ser efetivamente empregadas na divulgação de material empresarial permitindo ao cliente não só o acesso a informação bem como a visualização da própria empresa trazendo assim transparência para o futuro cliente uma vez que trabalhos neste ramo exigem muito deste aspecto Esta estratégia é comumente empregada nos dias de hoje quando o assunto é implementação de um determinado serviço por uma empresa microempresa ou mesmo profissionais isolados em busca de visibilidade A literatura também disponibiliza muitas outras estratégias relacionadas ao marketing digital no entanto muitas dessas exigem um determinado investimento inicial a depender da escala que se deseja divulgar um serviço Assim atualmente considerase para este negócio em particular o uso de estratégias digitais de marketing como por exemplo o marketing de afiliados PPC payperclick e remarketing Estas estratégias são comumente empregadas no marketing digital nos dias de hoje segundo Morgan e colaboradores 8 COMERCIAL Com o aumento do dinamismo e da disponibilidade da informação as 2 Morgan N A et al Journal of the Academy of Marketing Science 2018 3 Desai V IJTSRD 2019 9 estratégias de vendas tem sido cada vez implementadas de forma progressivamente integrada à própria estratégia de marketing Estas tem sido apresentadas de forma simples e práticas quando alinhadas ao marketing digital fornecendo a possibilidade de vendas de produtos com apenas poucos cliques Embora nosso projeto também dispense a implementação de uma equipe relacionada a vendas em sua fase inicial esta poderá ser pensada de forma mais adequada na etapa de escalonamento do serviço após realização da etapa de implementação metodológica Assim durante escalonamento podese optar por uma estratégia de venda do tipo manual empregando os mesmos meios empregados pelo próprio marketing digital como as próprias plataformas digitais como Instagram Facebook e outras A partir do escalonamento podese avaliar a necessidade pela formalização e expansão da parte comercial da empresa ainda nesta etapa ou mesmo realizar o estudo de formas adequadas de atendimento da demanda comercial em maior escala Neste contexto podese optar por estratégias do tipo integrada que permita ao cliente que se depara com o marketing de nosso serviço a contratação deste em poucos cliques de forma rápida e sem burocracia Assim diferentes formas de direcionamento digital integrado ao serviço pode ser empregada estrategicamente na captação de clientes dispensando assim a necessidade por grande demanda do setor comercial dentro de um contexto de serviço em prestado em grande escala 10 9 PROJEÇÕES E VIABILIDADE Como este projeto se trata da etapa da implementação metodológica esta será executada a custo zero por operador único Dessa forma o estudo de implementação do referido serviço se faz com total viabilidade sem custos Como projeções duas etapas podem ser estudadas após validação metodológica A primeira corresponde a fase de escalonamento do serviço a ser realizada com o menor custo possível através da contratação de uma primeira linha de profissionais com o objetivo de compor uma equipe reduzida e com múltiplas competências A expectativa é que mesmo nesta etapa seja possível a realização dos serviços a serem prestados pela empresa em maior escala com baixo custo pois esta deve ser feita de forma online empregando as estratégias comerciais e de marketing descritas nas sessões anteriores Esperase que estas estratégias sejam eficientes na entrega de nosso produto sempre pensando a reduzir os custos empresariais sem perca da qualidade do serviço Após esta etapa projetase a expansão empresarial e consolidação de espaço físico na forma de sede oferecendo assim não só o modelo online de atendimento como também o presencial de forma a incluir pessoas que por ventura possam apresentar qualquer limitação digital quanto ao acesso de nossos serviços 10 CONCLUSÕES 11 A partir dos resultados apresentados anteriormente concluise que a etapa de implementação do serviço relacionado ao planejamento de aposentadoria baseado no título Renda se mostrou favorável sendo executada a custo zero e com total viabilidade Diferentes planos podem ser criados sem que pessoas que não disponham de capital inicial sejam excluídas do serviço democratizando assim o acesso a um plano de aposentadoria muito mais flexível que os planos tradicionais disponíveis atualmente O cálculo inicial mostrou que valores ainda superiores de rendimento mensal de aposentadoria podem ser obtidos quando comparado a aposentadoria pública Como perspectiva propõese a colaboração com profissionais de múltiplas competências em uma etapa posterior com a finalidade de cobrir as áreas de marketing vendas programação e qualquer outra área de grande importância no desenvolvimento da empresa A partir da etapa de escalonamento a empresa pode refletir no que se refere aos seus próprios rendimentos através de estratégias mencionadas e de talhadas nas sessões anteriores Assim após esta importante etapa pode ser verificada a viabilidade do negócio de forma mais efetiva uma vez que este terá sido escalonado nesta altura da empresa Como conclusão esperase alta viabilidade desta empresa dado tudo que foi apresentado anteriormente além de que esta se encontra incluída aos moldes dos negócios modernos desenvolvidos atualmente tanto em termos estratégicos como em termos de formato proposta e importância 12 REFERÊNCIAS PARA CONSULTA Obras e links utilizados ao longo do trabalho 1 Tesouro RendA Planilhas Google 2 Morgan N A et al Journal of the Academy of Marketing Science 2018 3 Desai V IJTSRD 2019 13 Trabalho de Conclusão de Curso PÓSGRADUAÇÃO EM PLANEJAMENTO FINANCEIRO E FINANÇAS COMPORTAMENTAIS PLANEJAMENTO DE APOSENTADORIA BASEADA EM INVESTIMENTO NO RENDA DO TESOURO DIRETO ALUNO Ana Carolina Oliveira da Silva ORIENTADOR Prof Claúdio Rios 1 INTRODUÇÃO2 2 PÚBLICOALVO5 3 SOLUÇÕES E CERTIFICAÇÕES6 4 FERRAMENTAS7 5 INFRA E BACKOFFICE9 6 ESTRUTURAÇÃO DA INSTITUIÇÃO9 7 MARKETING11 8 COMERCIAL11 9 PROJEÇÕES E VIABILIDADE13 10 CONCLUSÕES14 REFERÊNCIAS PARA CONSULTA16 Sumario PROJETO PRÁTICO 1 INTRODUÇÃO Este projeto prático corresponde a primeira etapa da criação de uma empresa denominada de CS investimentos cuja finalidade se trata do oferecimento de serviços relacionados ao planejamento de aposentadorias baseadas em investimentos no tesouro direto de rentabilidade híbrida para clientes dos mais variados tipos de forma que este planejamento seja realizado de maneira simples eficiente com baixo custo e sem burocracia através de um serviço oferecido via plataforma do tipo online Sendo assim será abordado neste trabalho a etapa inicial do projeto correspondente a implementação da referida empresa Esta etapa corresponde ao desenvolvimento da metodologia a ser aplicada inicialmente em escala individual com objetivo de validála e verificar posteriormente a possibilidade do escalonamento da respectiva atividade a ser desenvolvida Neste contexto a plataforma de escolha para tal finalidade foi definida como sendo a Renda um novo título a ser disponibilizado a partir do dia 30 de janeiro de 2023 Além de oferecer diversas vantagens como a possibilidade de realizar investimentos via PIX ou mesmo ter isenção quando as metas de retorno não ultrapassam 6 salários bem como isenção da taxa de custódia ao se levar o investimento até seu vencimento a Renda já apresenta seu simulador como sendo disponível de forma online por instante em formato de planilha A partir desta planilha é possível realizar um mapeamento dos parâmetros relacionados a tempos de investimento idade inicial do cliente idade desejada para a aposentadoria do cliente e salário atualizado tudo isso de acordo com os valores atualizados de IPC e taxa fixa do título Aqui duas classes de clientes serão definidas clientes de capital inicial nulo CCIN e clientes de capital inicial variado CCIV Destes os clientes cujo capital inicial seja nulo CCIN será o alvo de nossos estudos iniciais com o objetivo de desenvolver um ponto de partida na implementação da metodologia a ser empregada em nossos serviços Clientes de Capital Inicial Nulo Simulação 2 Descrevendo o funcionamento do investimento consideramos que o investidor fará aportes mensais em valores fixos No período escolhido pelo cliente será formada um montante que será usado para gerar a renda extra almejada O cliente poderá retirar todo o valor acumulado ou fazer apenas retiradas mensais parciais até se extinguir o montante acumulados Nos modelos de previdência tradicionais o recebimento pode se estender durante toda a vida do cliente para isto se faz uso da matemática atuarial e estatística para reduzir o risco baseandose em tábuas de mortalidade e dados de expectativa de vida No caso na nossa empresa planejamos uma abordagem mais simples onde o cliente sabe exatamente por quanto tempo poderá fazer retiradas e poderá retirar o valor restante integralmente quando desejar O modelo é bem pouco burocrático para atrair mais os clientes pela facilidade de aportes e retiradas Usase o sistema de capitalização bem transparente e o serviço de custódia se baseia em um planejamento financeiro de longo prazo que resultará em uma aposentadoria sólida e sem grandes 3 Gráfico 1 Coluna 1 Tempo de Permanência de 10 anos Valor a ser investido R 214848mês Coluna 2 Tempo de Permanência de 20 anos Valor a ser investido R 51881mês Coluna 3 Tempo de Permanência de 30 anos Valor a ser investido R 15337mês Valor de Retorno Mensal por período de 20 anos R 200000mês riscos envolvidos É importante ressaltar que como em todo investimento existem alguns riscos como o de descontrole de inflação que pode transformar o valor almejado de renda mensal inicial menos atrativo durante o processo Assim pode ser interessante recomendações de ajustes nos valores caso o cliente queira que o valor alvo da renda extra mensal seja corrigido pelo IPCA Como se pode observar no Gráfico 1 aposentadorias ligeiramente superiores as tradicionais podem ser obtidas sem a necessidade de ter um limite de idade de aposentadoria a ser atingido permitindo que clientes possam desfrutar de aposentadorias com idades abaixo de 65 anos Além disso existe a possibilidade de recuperação do investimento bem como este pode ser implementado de forma muito mais flexível quando em comparação aos meios tradicionais de aposentadoria 4 2 PÚBLICOALVO A ideia deste projeto é baseada na criação de uma empresa de gerenciamento de planos de aposentadoria baseado em investimentos no tesouro direto com objetivo de atender qualquer indivíduo ou mesmo uma família inteira a preços competitivos sempre fornecendo um serviço eficiente e de baixo custo de forma transparente e não burocrática A alternativa encontrada para a realização deste investimento é a Renda uma nova plataforma de investimentos que estará disponibilizada a partir do dia 3101 23 Em termos de públicoalvo grande diversidade de clientes pode ser alcançada Para isso a divisão de públicoalvo pode ser feita de forma criteriosa através de categorização precisa visando um direcionamento adequado do tipo de atendimento a ser direcionado apropriadamente ao tipo de cliente Dessa forma o públicoalvo é constituído em uma primeira linha de jovens de baixa renda tendo como motivação principal seu longo tempo de investimento Assim jovens trabalhadores a partir de 18 anos podem ser clientes da empresa sem a necessidade de mediação podendo inclusive a optar por serviços com tempo base que variem de poucos anos ou até mesmo a 50 anos de contribuição com taxas mensais extremamente leves à medida que o tempo de investimento se alongue Vale ressaltar também que planos direcionados ao investimento de indivíduos desde seus nascimentos podem ser realizados pela empresa desde que com a supervisão de seus responsáveis Assim a poupança tradicional que muitos pais realizam para seus filhos no momento de seus nascimentos pode ser facilmente transferida para a plataforma da Renda sob tutela de nossa empresa após apresentação de todas as vantagens apresentadas através de nosso simulador a ser disponibilizado em plataforma digital 5 3 SOLUÇÕES E CERTIFICAÇÕES Em particular para o acompanhamento dos investimentos a serem desenvolvidos em escala individual no início do projeto será desejável acompanhamento de profissional com formação acadêmica específica na área de financias com habilidades adicionais desejadas na área de gestão Após desenvolvimento da metodologia a ser empregada pela empresa ela passará a atuar com CNPJ bem definido através de um serviço que emprega plataforma do tipo online visando o escalonamento do respectivo serviço Depois de um tempo a ideia é solucionar todo problema relacionado a burocracia envolvida em procedimentos relacionados a aposentadoria com apenas alguns cliques através de uma plataforma online desenvolvida em termos de linguagem de programação simples e direta como por exemplo o Python Validada a metodologia a ser empregada bem como seu escalonamento a empresa passa a visar diferentes classes de clientes com o objetivo de permitir a estes os melhores caminhos de investimentos de forma altamente personalizada sendo isso possível de forma simples e automatizada através de uma plataforma digital a ser disponibilizada pela empresa Assim independentemente da quantidade de clientes a serem atendidos a personalização do serviço pode ser facilmente alcançada bastando apenas o cliente alimentar a plataforma com poucos dados pessoais recebendo assim por esta a melhor alternativa de aposentadoria a ser obtida a partir de investimentos no tesouro direto de forma simples e transparente 6 4 FERRAMENTAS A ferramenta a ser empregada no planejamento inicial de aposentadoria através de investimentos no tesouro direto corresponde a uma simples planilha de Excel desenvolvida de acordo com o modelo disponível pelo próprio site do tesouro direto1 Esta simples ferramenta permite a obtenção de valores a serem recebidos mensalmente a partir da simples adição dos valores correspondentes aos parâmetros de entrada dados por i Valor de IPCA ii Taxa fixa de título iii Idade do cliente iv Idade de aposentadoria desejada v renda mensal correspondente ao período vi Capital inicial É importante destacar que uma plataforma digital com objetivo de substituir a respectiva planilha será disponibilizada a partir do dia 310123 pelo próprio site do tesouro direto Esta plataforma pode ser anexada de forma separada em uma plataforma digital a ser futuramente desenvolvida pela empresa ou mesmo integrada de forma que o cliente possa efetuar todas as ações relacionadas ao investimento de sua aposentadoria em apenas um único local digital sem a necessidade de aberturas de planilhas acessos a sites específicos ou qualquer ação que venha a ser realizada de forma exterior a tal plataforma Nesta seção vamos considerar um caso como exemplo onde um cliente deseja se aposentar com 65 anos e deseja ter uma renda extra mensal de 7 mil Considerandose que o montante no início do processo de retiradas seja M e o dinheiro esteja aplicado em uma renda fixa de taxa média i e que sejam feitas retiradas de R 700000 ao mês durante 20 anos quando o fundo deverá se extinguir M 7000 1i 7000 1i 2 7000 1i 240 Para fins de simplificar o quadro consideraremos uma taxa média da SELIC atual de 1375 que consideraremos ter um retorno de 1 ao mês descontandose os 1 Tesouro RendA Planilhas Google 7 impostos Esta simplificação feita serve para a apresentação da proposta mas cada cliente terá seu perfil e condições particularizados com a equipe técnica Assim o cliente precisaria acumular até sua idade de 64 anos valor de R 64209327 através dos aportes mensais A partir daí ele contaria com a possibilidade de fazer retiradas de R 700000 mensais Alguns pontos são importantes de destacarmos 1 O cliente tem perfil diversificado podendo ser um profissional liberal que contará com este investimento como única fonte de renda ou um profissional CLT ou funcionário público que somará este valor a sua aposentadoria tradicional 2 O cliente tem diversos pontos iniciais de seus investimentos portanto a partir de cada caso estimaremos o valor de aporte mensal Para fins de ilustrar o caso vamos considerar que aos 25 anos um cliente busque os serviços de nossa assessoria de investimentos em busca de se aposentar aos 65 com a renda de R 700000 Como calculado anteriormente o cliente precisará acumular R 64209327 durante os 40 anos até a data de sua aposentadoria Considerandose a simulação e a taxa de 1375 que rende aproximadamente 108 ao mês Com este planejamento e esta taxa de juros elevada o cliente poderia alcançar este montante com valores mensais de aproximada R 4000 mensais Assumindo um teor mais conservador na simulação pois o quadro de juros altos de 1375 tende a não ser contínuo o serviço da empresa pode recomendar ajustes anuais de aportes mensais Por exemplo em cenário de taxa de juros de 6 ao ano os aportes deveriam ser de R 33490 mensais Deste modo o serviço de acompanhamento Renda é mais que apenas uma captação de clientes para o Tesouro Direto mas tratase de uma consultoria completa com ajustes periódicos para alcançar o objetivo da renda maior na terceira idade 8 5 INFRA E BACKOFFICE Inicialmente o modelo de implementação a ser desenvolvido pela empresa será iniciado em escala individual dispensando assim qualquer aparato contábil ou administrativo Neste sentido empregando a ferramenta descrita no item 4 será então previsto alguns planos básicos de aposentadoria baseados em faixas de aportes iniciais e mensais de forma a obter um mapa que permita fácil visualização integrada de importantes parâmetros relacionados ao investimento como tempo dimensão dos aportes valores iniciais parcelas retorno etc Toda esta etapa pode ser desenvolvida empregando apenas um único operador Após validação de metodologia a ser empregada pela empresa esta disponibilizará uma primeira equipe de profissionais com preferência aos de múltiplas competências com o objetivo de estabelecer uma quantidade mínima de profissionais que sejam capazes de proceder com o escalonamento da metodologia mesmo na ausência de aparatos administrativo ou contábil Ainda na etapa de escalonamento esta poderá ser realizada na ausência de escritório fixo através de trabalhos realizados exclusivamente de forma online local onde inclusive pode ser realizado o atendimento inicial ao cliente Validada a metodologia e seu escalonamento a empresa pode então dar prosseguimento a construção de sua central comercial podendo então apresentar endereço fixo e seus componentes importantes na implementação definitiva de um negócio a ser executado em grande escala Nesta etapa apenas um local sede fixo pode ser construído e sua posterior expansão fica como dependente do próprio andamento da empresa ao longo do tempo 6 ESTRUTURAÇÃO 9 DA INSTITUIÇÃO Inicialmente a empresa atuará em pequena escala visando modular todo seu funcionamento de forma controlada e precisa sob a alcunha de CS investimentos Atuará inicialmente com operador único e sua expansão será estritamente controlada sempre visando a manutenção de uma equipe administrativa reduzida através de forte desenvolvimento de automação de processos técnicos digitais e burocráticos Após validação da metodologia o operador inicial atuará como diretor da empresa e este será responsável pela contratação de uma primeira linha de funcionários com preferência para aqueles de múltipla formação acadêmica ou técnica Esta linha compreenderá os futuros diretos dos distintos setores que vão compor a própria empresa após escalonamento Assim setores como a parte relacionada a administração finanças contabilidade marketing e publicidade inteligência e automação e diversos outros setores que possam vir a ser importantes na composição estrutural da empresa serão compostos pelos profissionais que desenvolveram cada uma destas áreas da empresa e foram capazes de estabelecêlas na etapa do escalonamento A partir daí cada um destes diretores poderá designar seus profissionais de confiança baseados em pré requisitos estabelecidos de forma previamente colegiada com o objetivo de trazer a empresa material humano e profissional qualificado com o objetivo de expandir a empresa o mais rápido possível no ramo da aposentadoria privada a nível nacional 10 7 MARKETING Neste projeto a etapa referente a implementação de metodologia da empresa dispensa equipe referente ao setor de marketing No entanto após validação desta implementação é possível definir uma estratégia de marketing na etapa de escalonamento Para isso a literatura dispõe de diversas estratégias neste campo2 Devido as modernas formas de atacar este problema bem como a partir da natureza do negócio proposto neste projeto podese optar por estratégias relacionadas ao marketing digital3 Neste sentido escolheuse como estratégia prioritária na divulgação destes serviços o marketing de mídias sociais pois este pode ser inicialmente realizado de forma gratuita nas mais variadas plataformas digitais disponíveis atualmente Assim Facebook Instagram Twitter Tik Tok Snapchat e muitas outras podem ser efetivamente empregadas na divulgação de material empresarial permitindo ao cliente não só o acesso à informação bem como a visualização da própria empresa trazendo assim transparência para o futuro cliente uma vez que trabalhos neste ramo exigem muito deste aspecto Esta estratégia é comumente empregada nos dias de hoje quando o assunto é implementação de um determinado serviço por uma empresa microempresa ou mesmo profissionais isolados em busca de visibilidade A literatura também disponibiliza muitas outras estratégias relacionadas ao marketing digital no entanto muitas dessas exigem um determinado investimento inicial a depender da escala que se deseja divulgar um serviço Assim atualmente considerase para este negócio em particular o uso de estratégias digitais de marketing como por exemplo o marketing de afiliados PPC payperclick e remarketing Estas estratégias são comumente empregadas no marketing digital nos dias de hoje segundo Morgan e colaboradores 8 COMERCIAL Com o aumento do dinamismo e da disponibilidade da informação as 2 Morgan N A et al Journal of the Academy of Marketing Science 2018 3 Desai V IJTSRD 2019 11 estratégias de vendas tem sido cada vez implementadas de forma progressivamente integrada à própria estratégia de marketing Estas têm sido apresentadas de forma simples e práticas quando alinhadas ao marketing digital fornecendo a possibilidade de vendas de produtos com apenas poucos cliques Embora nosso projeto também dispense a implementação de uma equipe relacionada a vendas em sua fase inicial esta poderá ser pensada de forma mais adequada na etapa de escalonamento do serviço após realização da etapa de implementação metodológica Assim durante escalonamento podese optar por uma estratégia de venda do tipo manual empregando os mesmos meios empregados pelo próprio marketing digital como as próprias plataformas digitais como Instagram Facebook e outras A partir do escalonamento podese avaliar a necessidade pela formalização e expansão da parte comercial da empresa ainda nesta etapa ou mesmo realizar o estudo de formas adequadas de atendimento da demanda comercial em maior escala Neste contexto podese optar por estratégias do tipo integrada que permita ao cliente que se depara com o marketing de nosso serviço a contratação deste em poucos cliques de forma rápida e sem burocracia Assim diferentes formas de direcionamento digital integrado ao serviço podem ser empregada estrategicamente na captação de clientes dispensando assim a necessidade por grande demanda do setor comercial dentro de um contexto de serviço em prestado em grande escala 12 9 PROJEÇÕES E VIABILIDADE Como este projeto se trata da etapa da implementação metodológica esta será executada a custo baixo sendo por operador único O custo inicial seria apenas da equipe inicial que prevemos ser bastante enxuta Dessa forma o estudo de implementação do referido serviço se faz com total viabilidade Como projeções duas etapas podem ser estudadas após validação metodológica A primeira corresponde a fase de escalonamento do serviço a ser realizada com o menor custo possível através da contratação de uma primeira linha de profissionais com o objetivo de compor uma equipe reduzida e com múltiplas competências O proprietário da empresa seria parte da equipe atuando neste caso com as projeções A empresa contaria também com um profissional administrativo para gerir os clientes O custo com salários seria de R 150000 para o assistente administrativo e R 150000 de prolabore para o empresárioprojetista financeiro A expectativa é que mesmo nesta etapa seja possível a realização dos serviços a serem prestados pela empresa em maior escala com baixo custo pois esta deve ser feita de forma online empregando as estratégias comerciais e de marketing descritas nas sessões anteriores Esperase que estas estratégias sejam eficientes na entrega de nosso produto sempre pensando a reduzir os custos empresariais sem perca da qualidade do serviço Após esta etapa projetase a expansão empresarial e consolidação de espaço físico na forma de sede oferecendo assim não só o modelo online de atendimento como também o presencial de forma a incluir pessoas que porventura possam apresentar qualquer limitação digital quanto ao acesso de nossos serviços É importante ressaltar que a estratégia de Marketing Digital tem um custo É recomendável reservar valores para marketing em empresas como Meta Instagram e Facebook promoverem para o públicoalvo nossos produtos e serviços Além disto a produção de nossas chamadas precisa ser muito profissional resultando em algum custo de produção de conteúdos de divulgação Será necessária uma equipe de profissionais e estagiários com 13 experiência em mídias sociais para realizar os atendimentos e acompanhar as campanhas de Marketing Recomendase a manutenção de site com informações relevantes para os nossos clientes Assim estimase um custo total durante 4 meses de implantação do projeto é conforme o tabelado a seguir DESCRIÇÃO CUSTO SALÁRIOS R 600000 SITE R 100000 CAMPANHAS DE MARKETING R 200000 EQUIPE DE EXECUÇÃO R 200000 PRODUÇÃO AUDIOVISUAL R 200000 O total de investimento inicial para a iniciativa deve ser R 1300000 por segurança inicialmente Nossa prospecção é que os custos fixos sejam apenas salários e campanhas de Marketing que ajudarão a captar clientes O serviço incluir o planejamento acompanhamento da progressão dos investimentos e a taxa de custódia A proposta seria a existência de uma assinatura e um custo a mais anual para desenvolver um relatório de resultados dos investimentos para os clientes Além disso planos premium poderiam abrir outras opções de investimento mais arrojadas para clientes com este perfil Tudo isto seriam possibilidades a serem estudadas para o crescimento em escala da empresa 10 CONCLUSÕES 14 A partir dos resultados apresentados anteriormente concluise que a etapa de implementação do serviço relacionado ao planejamento de aposentadoria baseado no título Renda se mostrou favorável sendo executada a custo zero e com total viabilidade Diferentes planos podem ser criados sem que pessoas que não disponham de capital inicial sejam excluídas do serviço democratizando assim o acesso a um plano de aposentadoria muito mais flexível que os planos tradicionais disponíveis atualmente O cálculo inicial mostrou que valores ainda superiores de rendimento mensal de aposentadoria podem ser obtidos quando comparado a aposentadoria pública Como perspectiva propõese a colaboração com profissionais de múltiplas competências em uma etapa posterior com a finalidade de cobrir as áreas de marketing vendas programação e qualquer outra área de grande importância no desenvolvimento da empresa A partir da etapa de escalonamento a empresa pode refletir no que se refere aos seus próprios rendimentos através de estratégias mencionadas e de talhadas nas sessões anteriores Assim após esta importante etapa pode ser verificada a viabilidade do negócio de forma mais efetiva uma vez que este terá sido escalonado nesta altura da empresa Como conclusão esperase alta viabilidade desta empresa dado tudo que foi apresentado anteriormente além de que esta se encontra incluída aos moldes dos negócios modernos desenvolvidos atualmente tanto em termos estratégicos como em termos de formato proposta e importância 15 REFERÊNCIAS PARA CONSULTA Obras e links utilizados ao longo do trabalho 1 Tesouro RendA Planilhas Google 2 Morgan N A et al Journal of the Academy of Marketing Science 2018 3 Desai V IJTSRD 2019 16